失业率正在接近历史最低点，但是这对于123万找工作超过六个月的美国人的退休储蓄没有任何影响。

更糟糕的是，这些失业者中的许多人在没有薪水的情况下动用储蓄，积累信用卡债务来支付开支。这种储蓄减少和债务增加的组合可能会破坏那些即将退休的人的计划，或降低年轻工人的长期回报和退休能力。那么，一个人如何才能在重返劳动力市场时弥补失去的退休储蓄时间呢？

第一步，根据财务策划迈克尔·F ·马龙的说法，永远不要把钱放在桌子上。 加利福尼亚金融顾问公司(California Financial Advisors)驻圣拉蒙的负责人马龙表示，如果提供退休储蓄计划，新雇员，甚至包括那些信用卡债务和储蓄枯竭的员工，应该充分利用新公司提供的等额401(k)养老金。

马龙说，如果一家公司将员工工资的10% 与50% 相匹配，那么员工就应该把这10% 的每一分钱都投入进去。 “首先要争取免费的钱，”他说，“这些免费的钱对你来说比你的信用卡债务花费你的钱还要多。 但如果没有合适的雇主，那么我会首先偿还任何信用卡债务或高息债务”。

缴纳401(k)养老金还会降低雇员应纳税的收入，从而节省税款。

佛罗里达州奥兰多塔龙财富管理（Talon Wealth Management）的顾问史蒂夫•阿尔西奥(Steve Arceo)表示: “你带回家的任何钱都必须先经过山姆大叔的批准，因此，通过增加他们的401(k)养老金，尽可能少地带回家的钱是非常有意义的”。 这是唾手可得的成果。”

对于那些雇主不提供退休储蓄计划的员工来说，传统的个人退休账户和 Roth IRA 是为退休储蓄的最合理的选择。

债务和储蓄

位于弗吉尼亚州泰森斯科纳市的 Veritas Financial 的财务策划布洛克·乔利（Brock Jolly） 表示，他将新近重新聘用的负债客户指向第三方资源，比如信用卡网站，寻找一张利率为0% 的信用卡，以及低成本或无成本的余额转账。 他说，目标是削减信用卡债务，同时利用雇主等额的401(k)缴款。

“理想情况下，你应该在增加资产的同时偿还累积的债务，”他说。

他还建议那些重新加入劳动力大军的客户在再次失业的情况下建立应急储蓄。 他表示，10年前，他曾告诉客户，他们的储蓄账户里应该有3至6个月的工资。他表示，在目前利率较低的情况下，对于许多客户而言，固定收益共同基金和短期存单等工具是更好的流动性储蓄形式。

不过，补充储蓄的优先级应该低于完全实现雇主的401(k)缴款和偿还债务，马龙说。 他说: “如果你还清了信用卡，情况并不理想，但是你仍然有信用卡以备不时之需。”。

投资何处

马龙表示，一个典型的客户可能将其401(k)养老金计划的约三分之二投资于共同基金，其中约50% 投资于国内股票基金，主要是标准普尔500指数基金，其余15% 投资于国际共同基金，另外三分之一投资于防范市场下跌的稳定价值基金。 他表示，管理费的平均水平应该在1% 或更低。

他指出，2008年的经济衰退是一个警告，不要变得过于激进，几乎全部投资于共同基金，尤其是对于退休后10年内的客户。 “10年前，许多股指在不到一年的时间里下跌了60% ，我认为我们都必须记住，这种情况可能会再次发生，如果再次发生，你将如何坚持下去? ” 马龙说。

马龙表示，他与客户谈论建立一个“防御性屏障” ，即在等待股市从衰退中复苏的过程中，资金可以继续存在。 他表示，多数客户希望设立10年至15年的门槛，因此，如果一位客户距离退休还有5年，而且在价值稳定的基金中拥有5年的退休收入，那么这位客户就不会陷入低迷。

“我们的想法是通过计算建立一个时间表，”马龙说。 “如果你有自己的防御屏障，那么当市场受到冲击时，你可以坚持下去，因为你没有动用再投入股市10年的资金。 从历史上看，坚持下去一直是最好的做法，因此我希望能够做好安排，这样，如果市场像10年前那样出现恐慌，绝大多数客户都会坚持下去。”

收入理念

塔龙财富管理的阿尔西奥表示，对于年轻人来说，尽可能多缴纳401(k)养老金可能是未来退休收入的正确选择。

但他说，40多岁或50多岁拥有房产或其他资产的工人应该考虑购买投资性房产，并将其出租，以创造月收入。 房地产不能在紧急情况下迅速出售，阿尔西奥说，但它可以提供可靠的长期收入。 不过，他提醒投资者，房地产应该只是退休储蓄的一部分，不应该被视为稳定的401(k)养老金和其他储蓄工具的替代品。

阿尔西奥表示: “你也许可以拿出2万美元进行第一笔房地产投资，也许每月可以赚到500美元”。 “股市不可能从2万美元的投资中获得6000美元的收入，但房地产可能会。 如果你拥有房屋净值，那么利用这些净值购买你的第一套投资房产将是非常有意义的，因为利率低得离谱。”

乔利说，他最近建议一位已经失业三年的客户，投资有终身收入担保的可变年金。 他说，这位客户在失业期间打零工，所以他没有花费太多积蓄，但他错过了市场表现强劲的三年，因为他转向了低波动性的投资。

“我们告诉他，你永远无法弥补失去的失业机会，但我们可以通过使用这些产品来弥补他极有可能拥有的收入，但风险较小”乔利说，“你真正想做的是弥补未来潜在收入的损失，并保证他退休后的收入。”

翻译 | 小彩

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《巴伦》(barronschina) 原创文章，未经许可，不得转载。英文版见2019年8月18日报道“Retirement Reboot: How to Play Catchup After Being Out of Work”。

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