如何在配偶去世后避免陷入财务困境
文 | 《巴伦》撰稿人谢丽尔·维诺库尔·芒克( Cheryl Winokur Munk)
编辑 | 彭韧
2019-09-20 09:53:10
配偶去世对于一个家庭来说已经非常不幸,但是如果它还会让留下的配偶陷入财务困境,那就更糟了,这里有几条如何避免陷入财务困境的建议。

在许多婚姻关系中,一方扮演理财的主导者,另一方扮演被动角色的情况是很常见的。 然而,当财富上占主导地位的伴侣先去世时,这种关系可能会导致严重并发症。

理财顾问表示,在夫妻双方都健康活着的情况下,有几个步骤可以帮助减少陷入财务困境或更糟糕情况的可能性,比如耗尽夫妻双方储蓄的资产。这种准备工作需要尽可能多地让在财务上处于主导地位的合作伙伴参与进来——远远早于它迫不得已的时间。这里有一些可以操作的方法。


准备一个应急包

在新泽西州莫里斯敦注册的投资顾问公司 RegentAtlantic Capital LLC 的首席投资官克里斯托弗•科达罗(Christopher Cordaro)表示,第一步是相对精通财务的配偶提前准备各种各样的“应急包” ,就像间谍电影中的那样。

理财顾问说,这些应急包应该包括所有财务联系人、顾问、律师、会计师、保险专业人士的综合清单,以及受益人名称的复印件。 精通财务的配偶还应该准备一份夫妻资产和负债的书面清单或电子表格,包括这些账户的数字资产和密码。 

配偶还应该强调财务记录放置的位置,包括保险单、遗嘱和信托。同样重要的是,双方都能独立获得支票和现金,配偶双方共同审查受益人的名称以及资产和金融账户的名称。

尤其重要的是,要确保夫妻双方在房屋契约上都享有生存权。 美国国家消费者法律中心(National Consumer Law Center)律师萨拉•博林•曼西尼(Sarah Bolling Mancini)表示: “这使得幸存的配偶更容易表明,他或她是房屋的唯一所有者,有权与抵押贷款公司进行沟通”。 

她说: “当幸存的配偶为了处理家庭问题而不得不申请遗嘱认证时,事情就变得更加复杂了”。从心理上讲,夫妻双方要经历这些练习都会感觉不容易,但这对于幸存配偶的经济保障是至关重要的。 “这是让双方更多参与的唯一方法,”科达罗说。


记住最终用户

未亡配偶需要的任何信息都应该以该配偶容易理解的方式记录下来,这可能意味着准备两套不同的指令。

国际信托公司(Fiduciary Trust Company International)董事总经理兼信托和不动产业务全国主管格里•乔伊斯(Gerry Joyce)表示: “即使某人非常有条理,对自己的资产和不动产计划有着详尽的描述,但对于一个思维方式截然不同的亲人来说,这可能并不‘方便用户使用'”。 “如果夫妻双方推迟了有关婚外情、未来计划和非财务因素方面的深入讨论,而是第一次来消化这些事情,那么这种情况尤其明显。”

 

做一次试运行

佛罗里达州劳德代尔堡 BNY Mellon Wealth Management 的高级主管琼•克雷恩(Joan Crain)表示,如果可能的话,在配偶双方认知能力下降之前,让此前财务关系不那么密切的一方会见关键顾问,并在几个月内完成一些正在进行的任务,如支付账单、协调对账单、更新保单等,这是个好主意。

当占支配地位的一方帮助另一方训练一个月,然后让他或她在监督下领导接下来的两三个月时,这个过程效果最好。 她说,这项工作很重要,即使计划是让一位理财顾问在精明的配偶无法胜任时接管其中许多职责。 她说,这让另一方“对这些任务需要做什么有了足够的了解,他或她可以适当地监督一个雇员”。


注意收入和支出

此外,配偶双方还应确保了解配偶一方的死亡会如何影响家庭收入。 旧金山市 Personal Capital Advisors corp. 负责私人客户服务的副总裁米歇尔•布朗斯坦(Michelle Brownstein)表示,例如,如果配偶一方领取的养老金没有遗属津贴,而且该配偶是第一个去世的,那么幸存的配偶可能需要替换来自另一个领域的收入。

配偶还应确定,如果配偶一方死亡,费用将如何变化。 布朗斯坦举了一个例子,一方开车而另一方不开车。 驾驶配偶的死亡可能意味着不再需要支付汽车费、汽车保险或汽油费,而是增加了公共交通成本。 

另一个例子是住房。 她说,如果配偶一方需要依赖另一方照顾,而照顾他们的配偶是第一个死亡的,那么夫妻双方需要确定替代照顾工作的费用是多少。

 

关于捐赠的策略

美林家庭财富动态中心(Merrill Center for Family Wealth Dynamics)董事总经理斯泰西•奥尔雷德(Stacy Allred)表示,另一个重要步骤是讨论这对夫妇的慈善捐赠策略。 他们应该创建一份书面的线路图,考虑贷款或捐赠后他们中一个已经死亡的情况。这份线路图可能包括他们过去提供的场所,强制性的24到48小时等待期,咨询夫妇的财务顾问,向他或她提出想法,甚至是一个简短的拒绝请求的演讲。

 

不要轻举妄动 

夫妻双方还应该讨论不要在配偶去世头一年左右进行重大财务调整的重要性。 通常情况下,幸存的配偶没有足够坚实的情绪状态来做出重大决定,而这个时候,掠夺者有可能造成最大的伤害。

据全国成人保护服务协会称,掠夺性贷款、投资金字塔计划和销售不适当的投资或保险产品是对老年人进行金融剥削的常见形式。

那些不诚实的收债人也可能试图说服未亡配偶,他或她对死者的债务负有责任。 消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)表示,一般来说,没有其他人有义务偿还死者的债务,但也有一些例外情况,比如共同签署的贷款和共同持有的信用卡账户。

寡妇或鳏夫——尤其是那些没有太多财务关系的人——应该对那些需要大笔资金投入的投资建议或任何人(包括财务顾问)的建议持怀疑态度。 从其他值得信赖的财务顾问或律师那里获得第二意见是个好主意。 

美国国家消费者法律中心(National Consumer Law Center)律师博林•曼西尼(Bolling Mancini)表示: “任何一笔划算的交易,都可以等到你得到第二个意见后再做决定”。

她提醒人们要特别警惕高压策略,并在有疑问时依靠基本常识。 她说: “任何看起来好得不像真的东西,很可能真的就好得不是真的”。

 


翻译 | 小彩

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《巴伦》(barronschina) 原创文章,未经许可,不得转载。英文版见2019年9月15日报道“How to Avoid Financial Deadlock—or Worse—After One Spouse Dies”。

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