瑞切尔•戈特利布(Rachel Gottlieb)自2002年以来一直从事财富管理工作，但她对于金钱最为深刻的记忆并不是金融危机，或者去年年底的市场崩盘，而是在她10岁的时候，她的妈妈给了她10美元，让她和朋友们一起买冰淇淋。等她回到家时，她的妈妈问她要剩下的零钱，“我弄丢了它”，戈特利布回忆说，现在的她已经是一个在纽约瑞银全球财富管理工作的认证财务顾问。

戈特利布的母亲借此解释了金钱的价值，并且进一步指出，由于税收的原因，她实际上必须赚取超过10美元才能保持这个金额。“那天晚上，我和妈妈原计划一起去餐馆吃饭，我真的很期待，”她说，“但妈妈取消了我们的外出晚餐，给我做了花生酱果冻三明治。”

这个教训一直困扰着戈特利布。现年39岁的她是两个孩子的母亲，一个8岁，一个5岁。她会抓住机会向自己的孩子灌输好的理财习惯和知识。当牙仙子把钱放在枕头底下时，就会产生这样一个问题：是花钱、存钱、投资，还是捐给慈善机构。去迪斯尼乐园的游玩会引发一场关于拥有主题公园所有者迪斯尼公司股份的对话，驾车行驶在纽约罗伯特·肯尼迪大桥公园则会引发一场关于债券的讨论，因为80多年前债券曾为公园建设提供资金。“好吧，这可能有点过头了，”戈特利布笑着承认说。

但也许并没有过头。孩子们可以在他们上幼儿园的时候就开始对金钱有概念。虽然现在关于钱的话题已经不像以前那么忌讳了，但是在戈特利布所说的“无形的金钱”的世界里，教授关于金钱的关键概念可能会变得更加困难，当消费者可以在结账处用手机付款或者在社交媒体上点击一下就可以买到东西的时候，即便是掏出信用卡或者借记卡也显得有些古怪。

虽然按照某些标准来衡量，当前经济是强劲的，但许多年轻人表示，金钱问题会带来持续的压力，消费者债务的增长速度超过了家庭收入的增长速度，根据嘉信理财调查，36%的千禧一代(现年23至38岁)没有应对紧急情况的储蓄。

如果说有时机让父母和他们的孩子谈论金钱和灌输良好的财务习惯，那就是现在。“就像他们说的，小孩子，小问题，大孩子，大问题，”戈特利布说，他为几代客户服务。

关于教育孩子理财的内容、时间和方式，没有一个统一的方法——你所处的环境和孩子的个性是解决方案的一部分——但有一种策略是普遍适用的：“父母应该利用孩子生活中的里程碑坐下来进行交谈”，非营利组织下一代个人理财（Next Gen Personal Finance）创始人蒂姆·兰泽塔(Tim Ranzetta)建议。

该组织为教育工作者提供教授个人理财的免费资源。当你的孩子找到一份照顾小孩的工作时，谈一谈节约。如果你16岁的孩子即将获得驾驶执照，那就和他讨论一下保险，当选择大学决定开始成为焦点，就把学费、学生债务和职业规划摆在首要位置。

以下是父母(和祖父母)如何来培养孩子养成良好的理财习惯：

幼儿期：示范教育

正如孩子们通过听话来发展语言技能一样，他们通过听父母讲话和观察父母来发展金钱观念。密歇根大学市场营销学副教授、3个孩子的父亲斯科特·里克（Scott Rick）说:“他们就像一块海绵，吸收你如何做出与金钱相关的决定。”。 

在最近的一项研究中，里克和其他研究人员发现，5岁大的孩子对于花钱和存钱就有明显的情绪反应，这表明人们天生就有挥霍无度或者储蓄者的倾向。这并不是说挥霍无度的人注定会做出错误的决定，也不是说储蓄者会成为守财奴。“父母可以帮助孩子认识到金钱带来的情绪，并帮助他们调整自己的行为，”里克说。

最好的起步点是给年轻人一个消费和储蓄的机会窗口。比如说日常的食品杂货店外出，提供了一个讨论基本问题的绝佳机会：金钱是一种有限的资源，购物需要花钱，每一个消费决定都伴随着权衡。

当孩子长大一点，有了自己的现金，父母应该让他们自己决定如何使用它，即便这会导致一些错误。“让他们时不时后悔某次购买，然后带着这种感觉坐下来，”里克建议说。

家长也可以介绍预算和目标设定的概念。戈特利布最近出版了一本儿童读物《扎克的金钱困境》(Zac's DollarDilemma)，他说:“如果你的孩子倾向于花钱，你可以通过提供相应的捐款来推动他们储蓄”。

虽然今天大多数孩子都是数字原住民，但在早期现金才是王道。美国注册会计师协会(AICPA)金融扫盲委员会(Financial Literacy Commission)成员罗伯特•韦斯特利(Robert Westley)表示：“用美元现钞和硬币更容易了解货币”。因此，最好忽略最新的应用程序，用经过考验而被证实可靠的梅森玻璃罐，不同的玻璃罐分别专注于消费，储蓄和赠予。

几岁到十几岁青少年：熟能生巧

年幼的孩子才刚开始明白需求和欲望之间的差别，但是当他们进入中学时，这就变得真正重要了，他们想要的东西比一块糖要贵，手机、踢足球的费用和昂贵的运动鞋让金钱课变得非常实际。

这就是应该解开训练轮的地方。不管你的收入有多高，都不要给你的孩子全权支付日常开销。相反，设计一个预算，并提出一个津贴。丹尼尔·维纳的女儿十几岁的时候，他让她管理大部分自由支配的开支，从生日礼物到电影票。

位于马萨诸塞州牛顿的财富管理公司Adviser Investments的董事长维纳说:“我们在办公室里有一个叫‘个人ATM'的科瑞罐头”。他按月存入女儿的零用钱，女儿在需要的时候提款，尽管她必须满足每年的储蓄和慈善目标，否则第二年零用钱的额度就会减少。

孩子们是否应该为他们的零用钱而工作，这个问题还没有定论。有些人说，真正让一美元升值的唯一方法就是去赚钱，另一些人则认为，更重要的是教会年轻人对自己的消费负责。“但更关键的要点是，孩子们需要练习管理自己的钱，这通常意味着给他们零用钱，”兰泽塔说。

专家们强调了两点:第一，津贴应该按月甚至按季度发放，这样接受者就不得不坚持到最后。其次，父母应该清楚地说明这笔钱的用途，如果花得太快，孩子要求更多，就不要妥协。

这个阶段通常需要借记卡、预付信用卡或电子支付选项，如小额支付软件Venmo。家长们不应该错过这个机会，去教导孩子们如何阅读小字，发现隐藏的费用，并最终决定如何处理交易。

说到透支保护，“我对父母的建议是，不要这样做，”兰泽塔说。透支保护不仅费用高昂，而且透支这个特性也为年轻人提供了一种他们可能永远不会忘记的体验——他们的付款尝试被拒。

十几岁青少年到上大学前：负起责任

这是人生里程碑(以及相关的金钱事项)快速相继出现的时候。对于许多青少年来说，开始的时候要考取驾驶执照，开车，或者可能是自己的车。“这是引入保险概念的理想时机，”兰泽塔说。保费和免赔额并不能让谈话变得有趣，但是如果把理解它们作为前提才能拿到车钥匙，孩子们会听进去的。

父母应该帮助他们的青少年更新预算，或者如果他们还没有这样做的话，那就创建一个预算，并鼓励他们利用开车后的更便利流动性来赚取额外的钱。当他们开始赚到真正的薪水时，把储蓄的价值带回家，并向他们介绍投资的基本概念，包括多样化的价值和税收优惠账户。

宾夕法尼亚州西切斯特关键财务（Key Financial）的首席执行官，财务顾问帕蒂·布伦南(Patti Brennan)为她的四个孩子的投资账户提供了初始捐款。她帮助他们选择了一个多样化的共同基金，但是在孩子们解释了他们的决定之后，她就放手让他们去买股票。布伦南回忆说，她的一个孩子选择了现已破产的玩具反斗城(Toys“r”Us)的股票。

跟储蓄一样，父母也可以提供更多的优惠条件。维纳将他孩子们第一份暑期工作时的罗斯个人退休金账户的捐款与他们的捐款相匹配。“他们可以工作三个月，只要他们把钱存起来，就可以赚双倍的钱，”他说，“即便是沃伦•巴菲特(Warren Buffett)也无法获得这种回报。”

大学与早期职业生涯：准备起飞

在这段时间里做出的决定可能会带来持久的经济影响，无论是关于学生债务、职业前景、父母的经济目标，还是以上所有方面。美国注册会计师协会（Aicpa）的韦斯特利说：“父母应该尽早开始这些对话，在他们和他们的孩子做出决定之前，这些决定将伴随他们一段时间。”。

大学经费谈话应该包括成本、预算和期望的结果。假设你的孩子在高中就有理财经验，那么由于学生宿舍和校园餐计划的缘故，在大一和大二的时候，财务转变可能不会太突兀。高年级学生经常搬出校园，或者实习，但需要独立生活，这就为谈论房租、水电费、食物预算和赚钱打开了大门。

在任何情况下，“一旦你18岁，你就可以开始作出一些严肃的财务决定，而错误的决定会堆积得相当快，”韦斯特利警告说。虽然学生贷款越来越多，但信用卡债务可能是更大的问题。在最近对440所大学的30000名大学生的调查中，36%的人说他们的信用卡欠款已经超过1000美元。

布伦南把个人理财建议融入到她公司的一个大学实习项目中。她利用上午的教育时间和下午的“繁重工作”时间，指出后者对于培养年轻的专业人士成为团队和社会的高效成员非常重要。

对于那些思考如何帮助孩子进入成人世界的父母来说，这是一个很好的建议。皮尤研究中心最近对18到29岁的年轻人进行的一项研究显示，45%的受访者表示，在过去的12个月里，他们从父母那里获得了经济援助。

由于许多城市的住房成本很高，父母在孩子离开大学时提供支持并不罕见。布伦南认为”我们必须帮助他们掌控自己的财务”在大多数情况下，最好的办法是帮助一个刚毕业的大学生理清自己的预算，并提出填补缺口ーー购买生活必需品，而不是奢侈品。父母应该明确说明将提供多少帮助，这种帮助将持续多长时间，以及这种帮助可以用于何种目的。

就是这样，无论你的孩子是3岁第一次用自己的钱买东西，还是23岁自己付房租，经济独立都有巨大的价值。“当一个年轻人感觉到他们有能动性的时候，他们实际上可以推动这些决定”，兰泽塔说。“这极具活力，而且能够赋能”。这也是父母发现这一点很难拒绝的时候他们应该记住的。

翻译 | 小彩

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《巴伦》(barronschina)原创文章，未经许可，不得转载。英文版见2019年11月29日报道“Teach Your Kids About Money in 4 Steps”。

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