为自己工作有很多好处：灵活的工作时间，轻松的通勤(如果有的话)，以及提高工作效率、按照自己的条件调整工作时间和工作量。难怪哈里斯调研公司(The Harris Poll)为美国网上证券交易商德美利(TD Ameritrade)所做的一项调查显示，60%的受访者认为，自由职业是美国梦的现代版。

但零工经济（gig economy）所提供的自由也有其不利之处。例如，当涉及到退休金储蓄时，独立工作者只能靠自己。在同一项调查中，66%的非传统工作者表示，为退休做计划更加困难。

这并不是说，个体经营者没有机会获得递延税收的储蓄工具。相反，他们拥有更多工具。除了在传统的个人退休账户（IRA）或罗斯个人退休帐户（Roth IRA）中存钱外，个体经营者还可以选择简化员工养老金（SEP）方式，这种养老金允许延税，最高可达自营职业收入的25% ，或最高可达5.6万美元。 这几乎是传统员工税前最高储蓄额1.9万美元的三倍。

相反，对于大多数“自己动手”的员工来说，储蓄缺口很大程度上是行为方式的问题。由于没有现成的交钥匙计划（turnkey plan），没有自动注册来启动定期储蓄，也没有匹配的福利来增加交易的吸引力，自由职业者需要凭借自觉性积极主动地储蓄。

好消息是：自由职业人员可以从雇主那里得到启发，把他们自己的储蓄策略落实到位。以下是如何做到这一点。

1、现在就开始存钱吧

越来越多的雇主将退休储蓄作为员工的默认选择，这种做法正在发挥作用。先锋集团（Vanguard ）跟踪的新员工中，自动注册计划的参与率几乎是原来的两倍。“惯性可以产生强大的力量。”爱德华·琼斯(Edward Jones)公司的国际金融理财师(Certified Financial Planner，简称CFP)及退休策略师斯科特·托马(Scott Thoma)说。

事实上，许多自由职业者(为自己存退休金)的一大阻碍是，他们认为在开始存钱之前，他们需要制定完美的退休策略。对于研究传统SEP与其他选项的优缺点，或者根据你的时间范围和风险状况对你的投资组合进行微调，都是有道理的。但不要把这些细节变成障碍，因为最终储蓄成功的最大因素是——时间。

如果你已经有了IRA或罗斯IRA，那么这一步很简单。在您的日程上留出30分钟来查找您的登录凭证，检查您的资金分配，并设置自动供款(稍后将详细介绍如何操作)。你可能最终想要将这些资金转入SEP或自雇人员401(k)，但这一决定可以在以后做出。

如果你是从零开始，你可以在任何大型经纪公司设立SEP，如富达(Fidelity)、嘉信理财(Charles Schwab)或德美利公司(TD Ameritrade)，并选择与你的大致退休日期一致的目标日期基金(target-date fund)。

2、雇佣一位顾问，真人或机器人

如果没有雇主来做依法缴存工作并督促你定期存钱，请考虑雇佣一位财务顾问。一位好的顾问会带你了解不同账户结构和投资选择的利弊，并确保当市场或收入波动诱使你做出糟糕的选择时，你会坚持做好自己的事。

还没为此做好准备？方法之一可以帮你迈出第一步——利用机器人顾问开户。这些投资公司使用复杂的软件将储蓄者与低成本投资组合相匹配，这些投资组合符合他们的时间范围、储蓄需求和风险承受能力。

大多数计划的最低限额都很低，而且价格公道。机器人顾问收取约0.25%的年费，也就是投资1万美元收取25美元费用，而传统顾问通常收取1%的费用。你可以开个账户，比你那些全职工作的同行更节省通勤时间。

3、记住，现金就是王道

建立一个定期的退休储蓄计划是很重要的，但不要以放弃建立应急基金为代价。

事实上，准备好三到六个月用度的现金应该是你的首要储蓄任务。你的薪水或行业越不可预测，你就越需要未雨绸缪的应急资金。

如果没有应急的现金备用，那么在经济不景气的时候从退休账户中提取现金的诱惑可能会很大，而且还要提前支付10%的提款罚款金。与此同时，如果你错过或延迟支付贷款和经常性账单，你可能会损害自己的信用。这就意味着更高的利率，这可能会在你付清账单后困扰你很长时间。

4、努力获得固定的薪水

在克服建立退休帐户的最初障碍之后，个体经营者在储蓄方面还会遇到另一个障碍：不可预测的收入。如果你的应收账款数额一个月很大，下个月又不存在的话，那么执行自动提取工资计划可能会很困难，但有一些方法可以让你的收入平稳下来。

每两周付给自己一次薪水，从中你可以自动扣除税款、医疗保险和退休金。根据复合型数字财富管理平台个人资产公司Personal Capital的国际金融理财师(CFP)、私人客户服务副总裁米歇尔·布朗斯坦(Michelle Brownstein)的说法，这是一个行之有效的策略。

要做到这一点，首先对你的年收入进行保守估计，然后除以26个工资周期。将这一数额减少10%，然后从中减去你每季度所需支付的联邦和州的税收份额；你每月健康保险费的一半；以及相当于你工资的3%的退休储蓄，这与雇主自动注册计划的初始供款一致。

理想情况下，你的自雇收入将超过你支付给自己的钱，这样你就可以建立你的应急储蓄款。当你的盈余超过了你应急所需的资金时，你可以开始增加你的退休金供款，给你自己阶段性奖励，甚至偶尔来一次带薪休假。

翻译|康路

《巴伦》2019年3月31日报道“How to Save for Retirement When You Work for Yourself”。《财经》获道琼斯旗下《巴伦》(Barron's)在中国大陆独家授权，原创文章未经许可，不得转载。

（本文内容仅供参考，投资建议不代表《巴伦》倾向；市场有风险，投资须谨慎。）