自拍照成为退休财务规划的新参考指标
文 | 《巴伦》撰稿人 萨拉·马克斯
编辑 | 李成章
2019-06-06 11:37:27
照片分析技术已经可以更准确地预测人类寿命和未来健康状况,并为退休计划提供参考。

自拍照不是大多数退休计划的基础,但伊利诺伊大学(University of Illinois)公共卫生学院(School of Public Health)的教授、长寿研究领域的领军人物杰伊·奥利尚斯基(Jay Olshansky)认为,自拍应该被用作退休计划的基础。

“脸是我们衰老速度的生物标记。”奥利尚斯基说。他帮助保险业开发了供报价和承保参考的分析照片的技术。“我们能从一张照片中了解的东西比你想象的多得多。”

退休计划中最关键的两个问题是:你能活多久?你还有多少时间是在相对健康的状态下度过的?这两个问题长期以来一直被认为是无法确定的。不过,由于面部分析、基因测试以及其他新技术的出现,顾问和投资者或许终于能够找到答案,从而真正改变他们为退休生活而储蓄的方式。这不仅关系到你的健康,也关系到你的投资组合。

预期寿命可以说是所有财务规划的关键,尤其是一个人应该为退休储蓄多少钱,以及退休后可以安全地花多少钱。它还会影响你关于社会保障福利、购买养老金以及购买长期医疗保险的决定。

大多数人依靠粗糙的工具、胡乱猜测和期望来估算自己能活多久。今年4月初,AIG Life& Retirement公司公布的一项调查显示,53%的受访者表示,他们的目标是活到100岁。不过,如此长寿面临的财务现实令人生畏。在同一项调查中,大多数受访者表示,他们最担心的是无钱可花,而不是死亡本身。

管理长寿风险的解决方案是为它制定计划。

很多准退休者可以从预期寿命表(Lifespan tables )着手。但它是基于整个人群的,没有考虑生活方式、健康状况或家族史等因素。

以65岁的奥利尚斯基为例。美国社会保障署(Social Security Administration)的标准寿命表显示,他将活到83岁。但根据他自己基于生物标志物等许多因素评估,他有望活到90多岁。

计算器可以给出更准确的数字,但结果可能会因计算方法和输入的不同而大相径庭。奥利尚斯基建议,任何采用这种方式的人都应该使用给出的结果是概率的计算器,而非用绝对数字来计算结果。他推荐使用美国精算师学会(American Academy of Actuaries)开发的Longevity Illustrator工具。

当然,预期寿命只是寿命问题的一个组成部分。健康持续时间——你剩下的岁月中会有多少时间是在相对良好的精神和身体健康状况中度过的——也应该是等式的一部分。

“人们常说想活到100岁,但这个数字本身并没有你的健康状况重要。”奥利尚斯基说。事实上,健康不仅决定着你的生活质量,而且是你退休计划中最重要的因素之一。

面部分析以及其他新技术,如基于唾液的长寿基因测试和其他生物标志物,可以对预期寿命提供更细致的观察。一家名为Wealthspan Advisors的新公司正准备推出一个平台,提供保险顾问咨询服务,该平台所使用的技术与奥利尚斯基等研究人员为保险业开发的技术相同。

保险规划师不是简单地询问客户他们认为自己能活多久,而是问一系列问题,并给客户的脸拍张照片。根据这张照片,该技术可以提供对寿命和健康年限的估计,并说明不同生活方式的选择将会如何影响这些结果。“当你看起来比实际年龄年轻时,这通常意味着,你衰老的速度比较慢。”奥利尚斯基说。他还指出,该技术不会被化妆和整容手术蒙骗。

准退休者不应该仅仅根据一张快照而改写自己的财务计划,但这样的技术可以更准确地预测未来的情况,为退休计划提供参考。

 

翻译| 王相宜

《巴伦》2019年4月15日报道“KnowingHow Long You Will Live— and Live Healthy— Could TransformRetirement Planning”。《财经》获道琼斯旗下《巴伦》(Barron's)在中国大陆独家授权,原创文章未经许可,不得转载。

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