无论你是刚刚起步开始存钱，还是已经有了大量的储蓄，对你来说最重要的问题是：“我为何要存钱？”

清楚的知道你想用存款去做什么，这会大大增加你成功的几率。对于新手来说，针对不同的目标需要采取不同的策略。为大学学费而存的教育金与退休金的投资方式不同。一些投资人更为关注保证财富的安全性，而另一些人则承担更多风险去追求增长率。

其次，对于目标的清晰认识，会让你更容易坚持下去。任何一个曾经在大清早强迫自己起来去锻炼的姑娘都会明白，有一个健身目标有助于激发你坚持去健身房的动力。对于储蓄来说也是同样的道理。明确你想要达到的目标，这样你就会更容易在规划好的路线上走下去。

通过调整你的投资策略以达到一个最终目标，有助于你减少面对不可避免的市场低迷时的焦虑。比如，知道你的退休储蓄将用于投资数十年，应该会让你更容易安然度过这场风暴。与此同时，而对于短期内会用到的钱，将被更保守的投资，这样即使是亏损也不会太多。

建立基线

在设立目标之前，首先要明确自己所处的状况。你需要一个准确的财务报表，详细列明你的资产和负债。当然你可以自己解决，但抵押贷款应用程序是一个很好的模板，因为它其中有些问题是你自己不会想到的。

一旦你对自己的财务状况有了大致了解之后，你需要做一个未来的整体规划。在整个计划期间，你能挣多少钱？你的主要支出是什么，什么时候支出？ 想一想买房置业，子女教育以及退休养老。如果想要创业，你需要启动资金，如果需要赡养父母，也需要不小的数目 ，又或者动用一笔阳光基金去买艘小艇。别忘了考虑通货膨胀的影响，它会使未来的成本，而税费会降低未来的购买力。许多开支都需要一次性付清，但是记住，退休时你需要一笔钱，这笔钱将为你的余生带来足够的收入。

设立目标

明确目标之后，下一步就是弄清楚你需要什么来实现它们。使用类似投资公司富达国际（Fidelity）或先锋（Vanguard）提供的在线计算器，看看你是否正在步入退休的轨道。网站savingforcollege.com的名字恰如其分，它可以帮助你确定高等教育的（资金）需求。

你必须做出一些有根据的猜测，比如说未来的通货膨胀率以及投资回报率。我们最好的预测是，至少在短期内，这二者将会低于平均水平。不要因为无法准确预知未来而焦虑不安。通过对每一个你能控制的变量做出所有正确的举动，你就大大提高了对你有利的几率。

即便如此，估计退休后的预算并没有看起来那么困难。你的日常生活费可能会下降，但是医疗保健支出则很可能要增加。为支付这些费用，你的收入一部分来自社保，一部分也可能来自兼职工作，剩下的就是来自你401(k)计划和个人退休账户(IRA)的收入。假设你需要你的投资组合在你的其他收入来源之外，每年还要产生8万美元。如果年回报率为4%，那么在退休那天，你需要约200万美元。当然，事情远不止这么简单。对于大部分投资人来说，考虑到税收和遗产问题，寻求专业人士的帮助是非常值得的。

正确看待风险

理财顾问通常会试图确定你的风险承受能力，然后为你量身定制一份投资组合方案。一方面，这是在熊市期间避免恐慌的一种很好的方式，因为熊市恐慌可能会导致在底部抛售的投资组合大幅缩水。但是这种方法有一种根本性的缺陷：降低风险意味着降低未来收益。所以症结所在并不是你能承受什么水平的风险，而想要实现你的目标需要承担什么样的风险。如果你的投资选择让你夜不能寐，那么你唯一的选择是去存更多的钱，或者设定一个不那么雄心勃勃的目标。

当401(k)计划首次推出时，大多数人都过于保守。他们选择的投资足够安全，但是回报率却并不能满足他们未来的需求。在20世纪90年代后期的疯狂牛市中，许多人变得过于激进，期待着一夜暴富，却忘记了古老的华尔街箴言：“牛市或熊市都能赚到钱，只有猪是注定被宰杀的 。“

延伸阅读

401(k)计划：一种常见的固定缴款储蓄计划，是许多符合条件的员工退休计划的基础。员工可以选择将税前工资的一部分存入账户，但不能超过最高限额。雇主也可向该账户中存款。这些资产可以免税升值，直到它们在退休时被提取。403(b)计划与之类似，但仅限于非营利性免税组织的雇员。457养老金计划仅限于州和地方政府雇员，通常被用作固定收益养老计划的补充。

翻译：米萱

《巴伦》2019年1月10日报道“The Best Way to Save Money? Set Goals.”。《财经》获道琼斯旗下《巴伦》（Barron's）在中国大陆独家授权，原创文章未经许可，不得转载。

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