美国人无法承担400美元的意外支出?“雨天专用账户”也许可以部分解决这个问题
文 |《巴伦》撰稿人 瑞什玛·卡帕迪亚(Reshma Kapadia)
编辑 | 吴海珊
2019-07-31 10:38:30
使用退休账户支付意外开支——比如400美元的汽车维修费或医疗费——是美国家庭实现收支平衡的常见方式。

制图/《巴伦》Bernard Hermant


这类统计数据经常出现在报纸的头条,原因显而易见:如果接近40%的美国人难以承担400美元的意外开支,那他们怎么可能为退休储蓄?

使用退休账户支付意外开支——比如400美元的汽车维修费或医疗费——是美国家庭实现收支平衡的常见方式。跟没有退休账户或没有为从某一工作退休账户缴费一样,这也是破坏退休保障的最主要方式之一。

然而,仔细研究一下这些统计数字背后的数据,就会发现美国退休保障的状况并没有那么可怕ーー而且这可能是提高退休保障的更有效途径。

问题在于,媒体如何解读美联储(Fed)5月份发布的年度家庭经济和决策调查中的一个问题的答案,该调查询问人们如何支付400美元的紧急支出。任何回应说他们需要借钱、卖东西、停止支付其他账单或者干脆不能支付的人,都被归入无法支付该费用的群体。有很大一部分低收入家庭被归入了这一类,但其中也有17%的家庭年收入超过10万美元。

像许多密切关注退休问题的人一样,波士顿学院退休研究中心(Center for Retirement Research at Boston College)储蓄研究助理主任陈安琪(音译:Anqi Chen)认为媒体广泛报道的40%的数字太高了。陈说,最近的新闻忽略了调查中的细微差别——这一调查主观性的,而不是基于银行账户的调查——这对于找到提高退休保障的方法很重要。

陈说,如果是通过美联储的消费者财务调查,来看实际的家庭资源,那么21%的美国家庭的支票账户和储蓄账户中没有那么多钱。这些家庭大多数年收入低于4万美元,同时也往往没有以工作为基础的退休计划。另有17%的家庭有400美元,但如果算上未支付的信用卡债务,就没有这么多了。

陈总结说,从教育水平、财务知识和债务类型来看,那些觉得自己无法支付400美元意外费用的人,通常要么刚失去工作,收入较低,没有大学学位,要么背负着沉重的债务。她表示,那些负债累累的人往往是中高收入者,这些人有资源,但他们的钱被分配到了其他开支上,比如抵押贷款、学生贷款或信用卡账单。

这对退休保障意味着什么?

陈说,对于那些没有足够的资金来支付400美元的意外开支的低收入家庭来说,情况不会有太大改变。这些家庭大多缺乏以工作为基础的退休计划,社会保障将覆盖他们退休收入的大部分。

但是对于那些银行里有400美元存款的人,同时也有其他支付需求来说,陈认为设立一个“雨天专用账户”或者“应急储蓄专用账户”(sidecar accounts)可能会有所帮助。这些专用账户资金的问题已经在国会被讨论过了,也是国会议案的一部分,尽管还不在众议院通过的、正在等待参议院批准的退休法案中(编者注:5月23日,美国众议院以417票:3票的压倒性优势,通过了新版401(K)养老金计划。这项退休法案名为“安全法案”,让雇主向员工提供更有弹性的401(k)退休储蓄计划,也将使员工在转换工作时,更容易把这些退休储蓄计划带着走,并让兼职人员也能参加。众议院通过后,下一步是送交参议院审核)。

陈说,这些账户可以通过基于工作的基金计划来筹集资金,例如,允许首笔1000美元的缴纳款投入一个价值稳定的共同基金,这个基金不需要支付罚金,就可以在紧急情况下动用,从而代替动用401(k)或其他退休储蓄工具来支付意外开支,也不需要支付罚金。

随着2020年总统大选的临近,退休保障话题可能会受到更多的关注,这不仅是因为选民的老龄化,还因为对美国对收入和财富不平等问题的广泛讨论。一些民主党(Democratic)总统候选人都谈到希望加强甚至扩大社会保障体系。

在这些民主党候选人中,有关400美元意外支出的统计数据在竞选活动中至少被引用过两次。 加利福尼亚州参议员卡马拉·哈里斯(Kamala Harris)2019年5月在推特上提到了这件事。她指出,她计划扭转共和党(Republic)对企业和富人的减税政策,转而利用这一政策为中产阶级减税。马萨诸塞州参议员伊莉莎白·华伦(Elizabeth Warren)引用这一统计数据来强调许多美国人面临的财政压力。

2019年6月,在经济政策研究所(Economic Policy Institute)和位于华盛顿特区的新学院退休公平实验室(New School's Retirement Equity Lab)举办的一个活动上,几位参议员的工作人员与退休问题专家一起讨论了全民退休收入的必要性。会上的关键词包括:退休储蓄的可移植性,以便人们在换工作时将退休储蓄的差额降到最低;更容易获得以工作为基础的退休计划;以及帮助现金短缺的美国人寻找为退休做储备的方法,包括设立“雨天专用基金”。

翻译 | 小彩

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《巴伦》(barronschina) 原创文章,未经许可,不得转载。英文版见2019年7月27日报道“Americans Can’t Afford a $400 Surprise Expense, Or Can They?”。

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