美国的祖父母是如何养育孙辈子女的
文 |《巴伦》撰稿人 瑞什玛·卡帕迪亚(Reshma Kapadia)
编辑 | 吴海珊
2019-11-01 18:36:19
调查显示,超过70%的受访者认为,阿片类药物是影响家庭的最常见药物之一。这一趋势导致了一项两党支持的联邦法律——《支持祖父母抚养子女法案》——建立了一个特别工作组来开发和传播信息,以帮助祖父母用正确的方法处理学校系统的问题,规划家庭的未来,并建立社会支持网络。

玛丽亚·哈金斯(Maria Hudgins)差一点就进入退休生活了,但是她突然发现自己又得重新开始了。这位休斯顿的祖母承担起了照顾她蹒跚学步的孙女的责任,因为这个女孩的父亲——哈金斯的儿子——在与毒瘾作斗争,而女孩的母亲死于吸毒过量。

“这太可怕了,”哈金斯说,特别是因为她的丈夫在她成为这个2岁孩子的看护人1个月后就去世了。“我重新评估了一切。我现在考虑自己的投资组合,它不仅要满足我的退休生活,还要供孙女上完大学。”

根据Generations United——一个非营利性的代际倡导机构——的数据,现年55岁的哈金斯是美国约260万作为孙辈主要监护者的祖父母中的一员。虽然这种趋势并不新鲜,但现在的情况与过去祖父母全心全意照顾孙子女的时代有所不同。

美国退休人员协会(AARP)的家庭和护理专家艾米·戈耶(Amy Goyer)表示:“现在情况的不同之处在于,由祖父母抚养的孩子似乎更有可能有特殊需求,也更有可能经历创伤——比如他们出生时就有毒瘾,生活不稳定,或者有长期的健康问题和学习障碍。”

Generation United对美国各地的一些项目进行了调查,这些项目主要是为在寄养系统之外抚养孩子的祖父母提供服务。调查显示,超过70%的受访者认为,阿片类药物是影响家庭的最常见药物之一。这一趋势导致了一项两党支持的联邦法律——《支持祖父母抚养子女法案》(Supporting Grandparents Raising Children Act)——建立了一个特别工作组来开发和传播信息,以帮助祖父母用正确的方法处理学校系统的问题,规划家庭的未来,并建立社会支持网络。

再次为人父母并不是与准退休人员讨论的意外开支之一,但这种情况带来了许多挑战——情感、身体和财务方面的挑战——这些都应该在退休规划过程中得到考虑。

在她开始承担照顾孙女的责任之前,哈金斯一直在稳步投资,并在一家工程公司做全职工作。在她承担责任之后,她雇了一个住在家里的助手,并继续全职工作。这使她比其他已经退休并靠固定收入生活的祖父母处于更有利的地位。

她说:“或许我可以在65岁或67岁退休,这取决于市场怎么样。如果市场崩溃,我就不能退休了。我进行了股市以外的多元化投资,购买了一些房产,如果我出了什么事,这些房产可以为我的孙女创造一些收入。”

除了应对自己成年子女的死亡或吸毒成瘾带来的精神压力,以及抚养年幼孙辈子女的体力需求之外,祖父母还必须在退休储蓄的关键时刻,在法律、税收和财务方面的考虑之间寻找出路。根据Generations United的数据,这些承担照顾孙辈子女的祖父母中大约40%的人年龄超过60岁,25%的人是残疾人。

加拿大皇家银行(RBC)财富策略师罗布·斯特恩(Rob Stern)表示:“许多祖父母开始承担这一责任是在他们临近退休并有强劲收入的年龄,这一责任推动他们为自己增加社保福利,并让他们在退休前的最后几年把钱都存起来。而如果此时他们赚钱的能力大幅减弱,比如他们停止工作,承担照顾孙被的经济责任,可能会把他们置于失败的境地。”

在这里,财务顾问、家庭法和护理专家分享了他们的建议。如果祖父母再次发现自己处于为人父母的角色,他们应该考虑什么。

让安排合法化

当许多祖父母非正式地承担了全职照顾孙辈子女的责任,合法化的安排对于掌控孩子的生活非常重要。

例如,在一些州,如果祖父母没有孩子的法定监护权,就不能在祖父母家附近注册上学。或者祖父母可能无法从儿科医生那里获得孩子的医疗记录,或者将其纳入雇主提供的健康保险。

正式化的跟孙辈子女的抚养关系会有一系列的复杂问题,在不同的州有不同的规则,而且从税收和福利的角度来看,这一安排可能会产生分歧。

收养是一种选择,但是如果孩子的父母中任何一方仍然在身边,这可能是最艰难的过程,因为它要求终止父母的抚养权。然而,如果一个孩子是被收养的,她将有资格在她祖父母的工作经历中获得社会保障福利。

财务顾问说,如果孩子的父母还在世,大多数祖父母会选择孩子的法定监护权。这使他们有能力控制有关孩子的决定,但不剥夺他们的成年子女的抚养权。

成为法定监护人的祖父母也可以声称孩子是受抚养人,并获得一些税收减免,他们可以评估利弊。

新泽西州西奥兰治市Chiesa Shahinian & Giantomasi律师事务所的律师史蒂文·勒布(Steven Loeb)说,在考虑监护安排时,他经常咨询理财规划师、保险专家和护理经理。例如,声称一个孩子是受抚养人可能会影响到一些事情,比如大学的财政援助计算,以及孩子可能自己有资格获得的福利,比如医疗补助。特殊需求的援助通常不会受到监护决定的影响。

取得监护权可能需要一段时间,尤其是如果一个成年子女或其他亲属对此提出异议。但是,如果孩子有危险,祖父母通常可以去遗嘱认证法庭,在几天内获得临时监护权,安妮塔·文特利(Anita Ventrelli)说,她是芝加哥Schiller DuCanto & Fleck公司的高级合伙人,该公司专注于家庭法。

退休保障

退休前后的几年可能对储蓄的持续时间起着巨大的作用,因为提前一次性支出或市场低迷会严重影响养老金的耐用性。抚养孩子不是一次性的大开支,而是随着时间的推移而累积起来的开支。据估计,抚养一个孩子到17岁的平均成本约为23.4万美元——这还没有考虑大学教育或任何特殊需求。

对于那些有大量存款的退休人员来说,他们的新角色意味着调整提款率、投资组合分配和支出计划,以适应支出和投资组合可以持续更长时间的需要,因为现在他们要养活一个更小的孩子。

财务顾问表示,祖父母们可能希望增加他们的“安全”资产,即流动性相对较高的资产,用于支付近期费用,这笔费用要足以支付多达5年的法律费用和儿童保育费用,而不是通常建议的1~2年。

在更高的提款率的情况下,满足投资组合持续时间更长的需求并不容易。 加拿大皇家银行的斯特恩表示,这要求通过养老金、社会保障、低成本收入年金或债券投资组合,找到一系列担保收入来支付基本开支,与更积极地投资其余投资组合一样,变得更加重要。

然而,并没有什么好的解决办法,最大的调整将来自于重新思考支出或寻找其他收入来源。18岁以下的儿童如果是合法收养的,或者在其亲生父母死亡或残疾的某些特定其他情况下,可以从祖父母的工作记录中获得社会保障福利。如果可以选择的话,回去工作足够长的时间来享受医疗保健福利也会有所帮助。那些享受医疗保险的人需要为他们的孩子找到另一个医疗保健的选择。

对于那些仍在工作的人来说,就继续工作吧——即使这意味着需要雇佣看护人员,就像哈金斯雇佣一个住家保姆那样,这样做是有好处的。许多祖父母不想在孙辈子女人生的艰难过渡时期把他们留给别人照顾,但美国退休人员协会的家庭和护理专家艾米·戈耶建议祖父母休短假或休长假来评估他们的选择,比如转换到兼职工作,而不是完全辞职,因为他们需要更努力的工作来延长他们的投资组合。

保险及信托

虽然许多快要退休的人放弃了定期保险,但Hobart Financial Group的财务规划主管科里·桑斯特罗姆(Corey Sunstrom)说,在此时需要承担抚养孙辈子女的祖父母们应该考虑购买保险。例如,一个健康的60岁老人仍有可能购买15年期的人寿保险,直到孩子长大成人。这样做的好处是可以免税。祖父母还应该为孩子指定一个继任监护人,以防止他们万一出了什么事,特别是因为疗养院和老年生活社区通常不允许孩子进入。

同样值得考虑的是:让孙辈子女成为传统个人退休账户或Roth IRA账户的受益人,Wells Fargo Advisors投资部门的总经理莎拉曼(Sarah Man)说。如果Roth IRA已经建立了5年,孩子就可以提取账户中的资金,而不需要交任何罚金,他可以用这些收入来支付合理的教育费用,比如上大学。

这种退休账户或寿险保险单应由信托机构保管,以保护孙辈子女的资产,特别是如果父母不牵涉其中,或者可能不适合管理或保护其资产的情况下。桑斯特罗姆说,这种信托基金也可以发挥一种作用,在这样的安排下,从个人退休帐户、继承或寿险保险单中提款不会危及孩子获得特殊需求或其他福利的资格。

翻译 | 小彩

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《巴伦》(barronschina)原创文章,未经许可,不得转载。英文版见2019年10月31日报道“Nearing Retirement and Raising Kids Again: How Grandparents Can Manage”。

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